潜规则永远都是存在的，而且不可能拿到台面上来讨论
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美联社通过分析200多万份购屋而向政府提交的房贷申请发现，族裔不同获批准的比率也不同，其中以非裔的申请被拒绝几率最高，80%会被拒诸门外；其次是原住民，被拒几率达70%；随后是亚裔/太平洋岛民50%；拉丁裔40%。: |8 t9 N) V+ a" p7 V/ l- O9 u
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这个比率是属于全国性的，若是以城市作比较，90个大都会区非白人的房贷申请被拒批率更高；以芝加哥为例，在申请条件相同下，非裔被拒几率较白人高150%，拉丁裔被拒率较白人高200%。, T/ h+ h8 G: ^# V5 F2 g
" E1 k9 \. C' s深入研究房屋贷款数据的洛杉矶加州大学城市规画助理教授洛亚(José Loya)表示，不获房贷的人经常向他说，贷款机构经常以申请数据不足为由而拒绝批准房贷，然而实际情况是，即使数据充足，非白人族裔也难获批准。
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美国银行家协会(ABA)、抵押贷款银行家协会(MBA)、社区房屋贷款人协会及全国信用合作社协会都批评这项调查，表示没有包括申请人的信用评分在内。- d" V6 E! U" Z4 z
6 F* f, k9 i8 c1 U4 h+ }4 M6 F目前全国房贷机构的房贷，有一半由联邦政府的房地美(Freddie Mac)及房利美(Fannie Mae)机构购买了，因此房贷批准程序的规则从一开始就由这两个政府机构制定；它们要求使用特定的信用评分计算方法Classic FICO来确定申请人是否符合最低门槛，目前的分数为620。4 ^' h2 M: M. N
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这样看似公平，然而Classic FICO在15年前推出时，就被指对有色人种及少数族裔不利，因为它以传统的信用度为标准，而有色人种得到的信用评分往往低于白人，例如不按时交房租、拖欠水电费或手机帐单，一旦有讨债公司追讨时，信用分数更会骤降。 s! f( R+ U5 }: i$ P
; N2 p& [, j' j! D1 P另外，有色人种也多把零工收入算入主要收入来源，这样看起来，他们的收入更具风险，贷款机构自然会"另眼相看"。$ h3 F- @! N6 z0 O W! D
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由于历史原因加上过去的种族主义政策，白人家庭的财富是黑人家庭的八倍，是拉丁裔家庭的五倍；白人家庭拥有更多的储蓄帐户和股票投资组合。& F" V* d! p* L4 M
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更重要的是，许多大型贷款机构有自己的程序在处理有关申请，这些程序如何运作更是一个谜。
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