2.5亿老人的养老问题确实是一颗定时炸弹9 A/ W. e! z2 w1 c1 I5 W
6 H6 O* `0 z' ^ F9 Y民政部的数据显示：目前，中国各类养老服务机构和设施，共有约750万张养老床位，平均每千名老年人拥有养老床位超过30张。7 `# ~% N. v# L7 _) V
% x( z# t% M* X5 o今年全国“两会”期间，国家发改委副主任连维良称，今后3年－5年将增加普惠性养老床位100万张以上。地方政府也纷纷为养老床位设定目标，如南京市规划到2020年，全市每千名老人拥有的床位应不低于45张。
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养老床位的建设成本高昂，少则10万元起，一线城市甚至高达五六十万元，政策性补贴只有1万到6万元不等。
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" ~) S7 v( X y一家机构建设多少张养老床位，能达到投入与运营的最佳状态，并无定论。中民养老规划院院长苏志钢告诉《财经》记者，在养老产业发达的日本，大多数机构床位数介于50张至100张，“小机构星罗棋布，形成嵌入式布局，整个行业重服务质量，并不一味追求数量”。
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在中国，拥有几百张养老床位，已经是养老机构的标配，一些医院也加入了冲养老床位的行列。可数量多，并不意味着运营状况一定好，养老机构的运营状况，看的是入住率。0 _' `, T1 k+ |: R
3 G" H9 X8 s5 X8 F) ^$ ]7 N. p$ p“一般入住率达到70%营收平衡，80%能盈利，100%盈利很可观。”北京社会管理职业学院、民政部培训中心教授屠其雷告诉《财经》记者，低于50张床位的机构经营会很难，50张到200张比较得当，“目前全国民营养老机构平均入住率40%多、不到50%，80%的民营机构是亏损的”。
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' q) t0 Z3 l; _ S, e. y# h% h# \优质的、综合性的养老服务，尤其是实现医养结合，是养老机构盈利的关键。德隆睿颐苑自建了医务室，并且对接了医保结算，仍难突破低入住率的困局。在屠其雷看来，距离优质医疗资源太远是其弊端，“虽然位于北京郊区，但就北京的交通状况，有紧急情况发生时，一两个小时都到不了市区的医院”。
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- n' C6 l8 c5 H6 y5 n泰康之家CEO刘挺军在2007年进行市场调研时，便感受到了就近的医疗资源匮乏给养老机构带来的挑战，“美国的家庭医生普及程度高，医疗资源的可及性强，从社区很容易到达大医院、社区医院、诊所。而中国的家庭医生体系有待完善，大医院都集中在城区，郊区的医疗资源有限”。
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5 _; b1 V# F' v' ^2 p. n不过，在清华大学公共管理学院教授杨燕绥看来，泰康之家的CCRC（提供持续照料服务的退休老人社区）养老模式，将日间照料、康复、护理、资产管理结合起来，也只能支持康复护理服务，“急救、诊断和住院服务，是任何养老社区和养护机构均力不能及的事情”。
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医养结合中的“医”，并不是简单的感冒开药、查体保健。学术界普遍认为，医养结合中的医护体系，由急救、门诊、住院、医疗康复、失能失智护理、临终安宁和慢病管理七大专业服务构成。
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“医养结合，并不是在医院里开几张养老床位，或者在养老机构招几个巡诊医生就能实现的。”北京市老年志愿者协会秘书长马乃篪告诉《财经》记者。马乃篪曾在北京中医医院担任主治医师多年，“门诊医生在给老年人看病时，需要根据大量数据、资料重新做诊断，如果这些在养老机构、社区能完成一部分工作，才能叫做医养结合”。* T& K+ R; I2 Q4 k
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中国目前有2万多对签约的养老机构与医院，签约后，这些分别由民政部门与卫生部门管理的机构，能否真正“结合”，一些学者颇有质疑。$ M, N s$ |4 m. V# G& V9 I; k! o- Y- x
0 E3 c3 M9 u# u. x2 r养老服务与医疗有明显的界限，想要打破并非易事，一名上海的业内人士对《财经》记者分析，“这种情况下，上马更多的养老床位，获客效果并不好，反而有成为累赘的风险。” m2 s& c4 ~2 T+ u' }
0 R' O' X4 x2 ~8 W2 B5 U谁为养老买单
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, L5 x& ~4 R7 X, u% g6 m, x$ M( V在养老行业，难以融合的并不只有卫生与民政系统，商业保险、基本医保也是难啃的骨头，这也恰恰是决定行业发展的核心——支付问题。$ H1 r2 ~ e: p8 c2 Y v! t; L, i
4 L9 [6 l2 i2 A4 J, u! H对老年人而言，长期护理很重要。因此，国内外都开发出长期护理保险，这是一种为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力从而需要长期照护的人，提供护理费用或护理服务的保险。国家统计局数据显示，至2018年末，全国60岁及以上人口为24949万人。8 |2 L% H0 [/ v1 }' _
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2016年，中国开始在15个城市试点长期护理保险，试点地区学习德国长期照护保险制度的“护理保险跟从医疗保险”，即长期护理保险以医疗保险参保人为覆盖对象。% e9 z1 G# Y: q7 X% `6 n3 G
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早在2012年，山东青岛便尝试长期护理保险。当时，青岛的医保部门看到很多老年患者“压床”，医保为此平均每年需要为一名患者多支付1700元。青岛市决定，以从医保基金划转的方式筹资，患者可以到医院或养老机构所办的医务室接受长期护理、生活照料等养老服务。经过测算，一年170元就可以照顾好一名患者；三年后，长期护理保险没有增加医保支出，反而是降低的。
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; o( D. q# M5 A2018年底，青岛市发布的《长期护理保险暂行办法》，规定了参保人经过长期照护需求等级评估后，可申请护理保险待遇；参保人基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理费用，可以得到70%－90%的报销。% w2 E9 `) Z/ w4 r; V _" S8 e
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“长期护理保险减轻了老年人的负担，扩大了机构的入住率，很多机构达到100%入住率，实现良性运营。”屠其雷告诉《财经》记者，“青岛的服务人员比北京收入还高，护理保险起了很大的作用。”
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! ^% x# C4 B2 O7 b在试点城市初见成效后，不少试点外的城市，如北京，也在跟进，但跟着医保基金走的方式，对于整体产业发展与养老问题的解决，仍然功能有限。
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# \9 y3 h) o9 m! O太保安联发布的研究报告显示，上海长期护理对于机构养老支付标准为每月600元－900元，长期护理基金支付85%，但从上海、北京护理机构供给情况来看，目前普通中档养老服务机构每月花费通常可达4000元－5000元，中高端机构可超过1万元，社会长期护理保险仅能负担15%－20%的机构费用支出，补偿水平有限。9 q3 H! M+ ~& y6 a9 b
: _( x9 J+ p1 b( r7 w0 U% U+ Z由于中国医保基金结余状况不太乐观，试点城市的筹资水平，甚至不如“老师”德国在上世纪90年代中期的水平。比如，青岛、长春和成都的筹资水平，大体相当于医保缴费基数的0.5%，上海的筹资费率是1.1%，而德国在推出长期护理保险制度之初，筹资费率就达到了1.7%。4 N9 b5 U7 I8 Q8 `; n& w
9 l# V3 _( \) q7 F" g2 @此外，由于目前的长期护理保险的支付体系、结算系统具有医保特色，国内养老机构想要开展国际合作也难过支付的关卡。“山东半岛的几个城市与日本、韩国的不少养老机构谈过养老方面的合作，但是支付体系、结算系统不一样，进入不了报销系统，合作都无法继续。”苏志钢说。
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商业长期护理保险被寄予厚望。中国保险学会与中国社科院世界社保研究中心发布的报告显示：从2005年至今，中国商业长期护理保险发展仍不成熟，与其他人身保险产品相比，市场份额仍相对较小。 [" w4 h. f W: _* B! \+ H6 L
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原因在于，这个险种在发展过程中相关政策及法律法规尚不完善，护理保险产品也无明确定义、缺乏相关精算数据，护理服务体系也不健全。; y3 d/ I" u" G) C# D: c, ]
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即使在美国，商业长期护理保险也是一个难于管理的产品。美国目前只有15家公司还在出售长期护理保险产品，而在高峰期的上世纪90年代，将近130家公司逐鹿这一领域。
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$ k; E! U" ~ R美国Genworth金融集团CEO托马斯·麦金纳尼撰文称，大多数公司当初对产品的定价假设与现实相比有很大偏差，导致了巨大亏损的产生。比如，当年竞争激烈时，不少公司推出了终身给付的产品，如今的产品都设置平均三年左右的期限，并给赔付设置每月4200美元的上限。: C' L! P2 U7 b
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很多美国公司都“玩不转”的商业长期护理保险，习惯了只是给社会长期护理保险开展经办服务的中国保险公司，能否重新捡起来？
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, Z4 ?6 N0 t4 |+ |) r6 K9 t至少商业诱惑力是巨大的。太保安联的报告认为，如将社会保障体系不足以支付护理支出的部分，作为商业保险补充的服务空间，则仅北京和上海商业护理保险潜在规模就已接近千亿元。
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