2.5亿老人的养老问题确实是一颗定时炸弹
& |, F8 C+ j7 k; M5 r& [) V0 y3 {; ]- `/ n% ^- ` d
民政部的数据显示:目前,中国各类养老服务机构和设施,共有约750万张养老床位,平均每千名老年人拥有养老床位超过30张。2 [# m! s$ k6 |$ G! Z4 P( N. U" a
& Y q4 i1 w5 m2 U( A
今年全国“两会”期间,国家发改委副主任连维良称,今后3年-5年将增加普惠性养老床位100万张以上。地方政府也纷纷为养老床位设定目标,如南京市规划到2020年,全市每千名老人拥有的床位应不低于45张。
) n; [6 ?0 ]8 c* E& S" C: ~; ?9 `& ]
养老床位的建设成本高昂,少则10万元起,一线城市甚至高达五六十万元,政策性补贴只有1万到6万元不等。
: n" k9 c( V7 {( m( Z% t4 a; k, W: q3 {$ D. d
一家机构建设多少张养老床位,能达到投入与运营的最佳状态,并无定论。中民养老规划院院长苏志钢告诉《财经》记者,在养老产业发达的日本,大多数机构床位数介于50张至100张,“小机构星罗棋布,形成嵌入式布局,整个行业重服务质量,并不一味追求数量”。 R8 w3 ]7 \, Y6 D6 r
0 v6 t' f# _$ N* g! }在中国,拥有几百张养老床位,已经是养老机构的标配,一些医院也加入了冲养老床位的行列。可数量多,并不意味着运营状况一定好,养老机构的运营状况,看的是入住率。
9 t' g1 z( M* I* _# d5 g1 v$ G7 K; i% M# c
“一般入住率达到70%营收平衡,80%能盈利,100%盈利很可观。”北京社会管理职业学院、民政部培训中心教授屠其雷告诉《财经》记者,低于50张床位的机构经营会很难,50张到200张比较得当,“目前全国民营养老机构平均入住率40%多、不到50%,80%的民营机构是亏损的”。6 r" I6 a9 s$ Y& U
7 Q" F$ a" |# m x$ Z1 t优质的、综合性的养老服务,尤其是实现医养结合,是养老机构盈利的关键。德隆睿颐苑自建了医务室,并且对接了医保结算,仍难突破低入住率的困局。在屠其雷看来,距离优质医疗资源太远是其弊端,“虽然位于北京郊区,但就北京的交通状况,有紧急情况发生时,一两个小时都到不了市区的医院”。3 j5 _" n6 J1 J' g- ^% o4 _1 t/ r
& w! a9 e( L9 j! J4 @" }) u6 o# L
泰康之家CEO刘挺军在2007年进行市场调研时,便感受到了就近的医疗资源匮乏给养老机构带来的挑战,“美国的家庭医生普及程度高,医疗资源的可及性强,从社区很容易到达大医院、社区医院、诊所。而中国的家庭医生体系有待完善,大医院都集中在城区,郊区的医疗资源有限”。
& }$ P( A3 r. X3 ~) |/ p. T8 U% C& X3 ^6 t Z7 N
不过,在清华大学公共管理学院教授杨燕绥看来,泰康之家的CCRC(提供持续照料服务的退休老人社区)养老模式,将日间照料、康复、护理、资产管理结合起来,也只能支持康复护理服务,“急救、诊断和住院服务,是任何养老社区和养护机构均力不能及的事情”。
) q g& |8 N" z( d' i
' f* ?' W* W6 F' K4 q% D3 w, M医养结合中的“医”,并不是简单的感冒开药、查体保健。学术界普遍认为,医养结合中的医护体系,由急救、门诊、住院、医疗康复、失能失智护理、临终安宁和慢病管理七大专业服务构成。
# K! l" Q! |. k, e+ `$ U" E& N
1 q* f$ r" m! W. A“医养结合,并不是在医院里开几张养老床位,或者在养老机构招几个巡诊医生就能实现的。”北京市老年志愿者协会秘书长马乃篪告诉《财经》记者。马乃篪曾在北京中医医院担任主治医师多年,“门诊医生在给老年人看病时,需要根据大量数据、资料重新做诊断,如果这些在养老机构、社区能完成一部分工作,才能叫做医养结合”。! h2 Y, L4 F/ X0 O
9 D& E" @4 W3 B: e中国目前有2万多对签约的养老机构与医院,签约后,这些分别由民政部门与卫生部门管理的机构,能否真正“结合”,一些学者颇有质疑。4 [5 ^/ I+ n) L7 q ?
9 r# p6 u; w: r6 ]5 }8 ^
养老服务与医疗有明显的界限,想要打破并非易事,一名上海的业内人士对《财经》记者分析,“这种情况下,上马更多的养老床位,获客效果并不好,反而有成为累赘的风险。”9 |% [+ r( D, T0 @$ N; d5 R
, m/ K1 O( l2 Z谁为养老买单
6 U- a/ L2 E* o4 V0 E- u' k& l. l5 a& k3 q1 c) h5 B! H% ^. V+ M
在养老行业,难以融合的并不只有卫生与民政系统,商业保险、基本医保也是难啃的骨头,这也恰恰是决定行业发展的核心——支付问题。, z" H; a: L1 u0 a ]1 {7 Z
1 r: L9 k2 H# [2 f) ?! ^$ x* J: n Z
对老年人而言,长期护理很重要。因此,国内外都开发出长期护理保险,这是一种为因年老、疾病或伤残而丧失日常生活自理能力从而需要长期照护的人,提供护理费用或护理服务的保险。国家统计局数据显示,至2018年末,全国60岁及以上人口为24949万人。
% a* n$ W7 U8 }. n: X8 f& @9 F( G+ s- H3 D" Y1 m! v
0 L! o J' B2 A2 t- V- m
$ g- U C7 g+ P1 B5 M2016年,中国开始在15个城市试点长期护理保险,试点地区学习德国长期照护保险制度的“护理保险跟从医疗保险”,即长期护理保险以医疗保险参保人为覆盖对象。
% s2 x. v. ]8 l: x' h, C0 a9 {3 s: V* T4 e- r, N
早在2012年,山东青岛便尝试长期护理保险。当时,青岛的医保部门看到很多老年患者“压床”,医保为此平均每年需要为一名患者多支付1700元。青岛市决定,以从医保基金划转的方式筹资,患者可以到医院或养老机构所办的医务室接受长期护理、生活照料等养老服务。经过测算,一年170元就可以照顾好一名患者;三年后,长期护理保险没有增加医保支出,反而是降低的。
9 q5 i8 G. I. }& c% W% i8 S+ A# g6 x
4 j3 v5 F& ]4 b |2018年底,青岛市发布的《长期护理保险暂行办法》,规定了参保人经过长期照护需求等级评估后,可申请护理保险待遇;参保人基本生活照料和与基本生活密切相关的医疗护理费用,可以得到70%-90%的报销。/ v$ Q' F6 x5 g. P' C* V
9 M* E: J6 Y A. q$ i& U
“长期护理保险减轻了老年人的负担,扩大了机构的入住率,很多机构达到100%入住率,实现良性运营。”屠其雷告诉《财经》记者,“青岛的服务人员比北京收入还高,护理保险起了很大的作用。”
. X+ m/ j5 y g, w, {3 z" w/ A ]% _5 h# V. I/ q" @
在试点城市初见成效后,不少试点外的城市,如北京,也在跟进,但跟着医保基金走的方式,对于整体产业发展与养老问题的解决,仍然功能有限。6 @- D& e4 N( [7 v
% r4 G2 X# `# i" e太保安联发布的研究报告显示,上海长期护理对于机构养老支付标准为每月600元-900元,长期护理基金支付85%,但从上海、北京护理机构供给情况来看,目前普通中档养老服务机构每月花费通常可达4000元-5000元,中高端机构可超过1万元,社会长期护理保险仅能负担15%-20%的机构费用支出,补偿水平有限。. V" m. _ ^9 R }6 Z
# w. d/ m$ K" q! q由于中国医保基金结余状况不太乐观,试点城市的筹资水平,甚至不如“老师”德国在上世纪90年代中期的水平。比如,青岛、长春和成都的筹资水平,大体相当于医保缴费基数的0.5%,上海的筹资费率是1.1%,而德国在推出长期护理保险制度之初,筹资费率就达到了1.7%。
' B! v1 @2 T9 e* H
( N7 O( t1 l) |+ k& F2 _0 S$ S7 N0 [此外,由于目前的长期护理保险的支付体系、结算系统具有医保特色,国内养老机构想要开展国际合作也难过支付的关卡。“山东半岛的几个城市与日本、韩国的不少养老机构谈过养老方面的合作,但是支付体系、结算系统不一样,进入不了报销系统,合作都无法继续。”苏志钢说。4 E( H! d D1 I4 u+ g
% W7 q* Y( V' b% F商业长期护理保险被寄予厚望。中国保险学会与中国社科院世界社保研究中心发布的报告显示:从2005年至今,中国商业长期护理保险发展仍不成熟,与其他人身保险产品相比,市场份额仍相对较小。
/ X; t6 t5 V% z* t' l; ?3 e& x. ]1 U* D" M/ L$ t' ~# s0 {# B; s
原因在于,这个险种在发展过程中相关政策及法律法规尚不完善,护理保险产品也无明确定义、缺乏相关精算数据,护理服务体系也不健全。
% s, u( O! R8 W8 }
2 u8 g1 u9 ?9 Z. i, F7 t, l- Y即使在美国,商业长期护理保险也是一个难于管理的产品。美国目前只有15家公司还在出售长期护理保险产品,而在高峰期的上世纪90年代,将近130家公司逐鹿这一领域。
5 v, G1 g+ G9 x( K3 a G' I/ Z1 s
) w0 D6 r- a; i- R- K7 b* c+ J美国Genworth金融集团CEO托马斯·麦金纳尼撰文称,大多数公司当初对产品的定价假设与现实相比有很大偏差,导致了巨大亏损的产生。比如,当年竞争激烈时,不少公司推出了终身给付的产品,如今的产品都设置平均三年左右的期限,并给赔付设置每月4200美元的上限。
2 g7 o; E0 @7 `& z0 ?
$ [0 }% v6 [) R/ |很多美国公司都“玩不转”的商业长期护理保险,习惯了只是给社会长期护理保险开展经办服务的中国保险公司,能否重新捡起来?. M) M% ^+ X8 a" \+ n
5 y7 S6 q& g& ]( \
至少商业诱惑力是巨大的。太保安联的报告认为,如将社会保障体系不足以支付护理支出的部分,作为商业保险补充的服务空间,则仅北京和上海商业护理保险潜在规模就已接近千亿元。
# H" U: s( i% v' P: Q
7 n4 m5 R4 x+ l4 {* x; M: ^3 e) k. Z Z2 S+ e9 \$ _" p6 V
: q' E4 r: W. p+ a6 n" Z) D1 X |