中国新中产同事具有强烈的理财意识及蹩脚的理财技巧

新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果，我们将新中产的可投资资产分为四个层次：第一个层次是20~50万，第二个层次是50~100万，第三个层次是100~200万，第四个层次是200~500万。

5 k( f/ Z) X8 T/ W, \. E
8 T+ h# W/ d% o5 B5 `8 x9 d# d

  X6 R' Z0 G9 j7 `/ g! T对于这四个层次，我们在去年和今年都做过比例调查，每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是，去年20~50万这一层次的人稍微多一点，约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点，约为29%。

　　特点
- I( }8 R% R  q6 Q- x- j
　　02
" k2 H- ~) `3 h( w. l" ~/ W
2 N$ f/ m' a7 F3 }& l! ?( Z　　理财意识强，但技巧不足

; r6 y: G& Z4 f+ h4 O1 d　　我们在调查中发现，新中产在理财的几类资产配置上，有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等，他们不会把钱放在同一类资产上，这说明他们的理财意识很强。
$ n! G; F' m: J( E

( m6 n; R, W* Z$ f9 d- ?

- S  F# {: i% O5 A- t! y但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多，没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友，他们告诉我，一些专门找他们帮忙理财的新中产，对理财的一些基本概念都不清楚。



0 m) Z3 x7 y  K; n0 R　　比如说前段时间的P2P爆雷，或是其他方面的理财骗局，其实在专业人士看来，这些平台在一开始就很有问题，稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。
  d8 q0 ?( G0 f2 y5 f
3 p4 n5 t- r+ U& i( |　　但是很多没有理财知识的人，看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%，脑子一热，完全不了解平台风险性，就只凭运气、凭直觉去大笔投资，最后平台出现问题了，钱也拿不回来了。
2 d+ \: I" `, p3 I/ C7 C
　　很多新中产都是这样，理财欲望非常强，但是不懂原理，或者有些人懂一些原理，但是在执行上并没有按照一开始的计划，导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候，这种情况更容易出现。

　　特点

　　03

/ {/ m. z) k6 Z2 {# Y: R　　具有一定的风险意识

' H9 d  n! K/ O& Q! m9 g0 @2 u, e& J% B　　80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的，那么他们的亏损阈值是多少？也就是说，当亏损达到多少的时候会抛出？
* i1 {$ ~1 T5 \6 O3 r: g
　　我们在调查中发现，大概当亏损达到投资额的10%时，他们就会及时止损。比如说投资50万，亏了5万左右的时候，他们就开始慌了，这时候就算亏了这么多，他们也认了。根据我们的统计，七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。
' ]$ N/ D% j$ [6 S, M/ \: Z4 b


6 m3 R. _/ j- h( f6 o! c0 r( E
! S, I; C/ z  w2 r8 p　我们把前面的三个特点结合起来看，可以发现，新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾：一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出；另一方面他们的知识和行为，与现有的风险意识并不匹配。
/ T  c( ?$ w0 ?* @$ Y3 r
% W+ P" N& u$ j1 R　　特点

　　04

　　买房学到了一堂杠杆课
6 k+ V" |( X( E5 I8 d! u, `
　　基本上所有新中产，甚至说整个中国都是这样，就是在你买房之前，可能都没有尝试过去借钱，但是为了买房，不得不负债。也就是说，不论是家庭还是个人，都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。
( Y2 L3 q2 V8 M
, i! a0 m& a! z5 t! Z5 z　　很多新中产都是这样，买房让他们背了人生中的第一笔债。
' k; [+ T6 ~/ n$ a+ u% G. h
2 \+ ~% l9 W& b) V1 ]7 I0 @& }5 V
; x( Z8 R2 R; Z
* `/ s" O" ]8 G9 g- P0 I( U# X2 k
5 }: I* L9 Y1 J, M' o. M3 ^9 q; v" `　新中产从小接受的教育都是不要负债，因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己，我父亲在我买房的时候说，首付多付一点没关系，一定要少贷款，这样欠债就少一点，以后月供也少。

　　新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现，大部分新中产在上大学时就申请过信用卡，但是他们基本没有用过。等他们用的时候，也只把信用卡当作一个延期工具，不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关，即不到迫不得已、买不起某样东西的时候，不会去借钱。
& [, m# b- r& J0 g/ z



9 t7 }1 R/ r; w( z6 u+ [那么，中国人买不起的东西是什么？就是房子。
0 Q& r8 @4 i0 D6 q  t& W5 P' S
, B9 X1 o5 \2 K　　在过去的十几年里，借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%，但是房子一年下来利润翻一倍，即收益率能达到15%左右。也就是说，借钱买房的利润比成本高，说明借钱买房是一件划算的事。
4 W: W) O# `% J3 w3 H3 Z
　　大家可能都明白，杠杆是一个很有用的东西，问题在于我们如何去做评估。有人说，现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了？那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%，你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱？


% N. Q; ^7 i6 Q, s0 M
　　特点

% X, o( k' {5 q$ I　　05
4 j3 I9 |9 [) p* V. ^. B! }
　　不重视自己的信用状况
' x8 V& }3 u) V. a7 V) j
8 m! Y4 A% U1 b/ L% ]. ^　　因为新中产不借钱，所以他们对自己的信用也就不是很关心，不会去了解自己的信用报告。
: R0 C7 X" n- y
( W3 N6 m' Z! J* B" r0 c$ N　　近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中，有近50%的人从来没有看过，40%左右的人只看过一次，就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看，并有意识地去管理自己的信用报告。



5 i& @6 x( m7 x

　很多人会觉得了解自己的信用没多大用处，只要没上国家的黑名单，日常生活就不会受到影响。但实际上，一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。

1 B( F" S; p6 L　　现在这个社会，我们不只是在买房的时候才需要借钱，生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费，也是需要信用的。如果信用比较好，就会有较高的贷款额度。

/ J& n( u. {7 h5 ?6 ]　　一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人，拥有几张较大额度的信用卡，那么当你急需用钱的时候，就能及时贷到自己想要的钱，从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差，需要钱的时候就借不到。
0 `, P" U2 M2 f' x) \  O

请继续努力！