中国银行业过去十年太舒服,暴风雨已至！

一份招行行长见面会纪要和实录在网络上流传开来，招行行长田惠宇在会议中阐述了自己对未来银行业形势判断和整体战略，他认为一场暴风雨已经来临，整个行业依然存在巨大的结构性机会，招商银行零售未来方向将是海外和资本市场。

　　轻装上阵搏杀零售「必争之地」

% I% b# Z$ ^3 [$ S" c9 A　　据上海金融报报道，零售业务一直以来都是传统商业银行的主要服务领域，居银行业「必争之地」。招商银行之于零售业务可谓声名在外，是其优势所在。可行业内都明白零售的最大劣势在于客群过大，人员成本负担过重。这是无法避免的事实。

7 N2 n: K9 N- ~  |' ]1 j3 V　　在此次会议上，田惠宇便提出轻型银行，强调成长。他表示，去年提出一体两翼，轻型银行，依托既有转型的结果，在此基础上深化转型。

: o  m4 j! I, i/ u　　如何实现「轻」?

! i: N; c9 E5 D& @& h! O　　对此，招行分管零售条线副行长刘建军表示，首先，运营轻，网点要轻，小而密、小而美，未来一个银行完全靠线上可见未来还是不行，增加客户选择和信心。集中运营，小微等集中后台审批、运营，今年提出新的直营模式，很多业务由总行直营。
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/ W% `( ?) m# U9 _+ W! Z　　第二是资本轻，取消零售信贷规模意识，通过证券化解决规模问题，特别是信用卡。
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' w  D( _: J0 J7 R　　第叁是更快。表内表外资产规模增长要快，收入增长要快，客群成长要快。

* [' ^6 e4 O  }5 ~  P" P7 k3 ?　　田惠宇称过去十年银行太舒服了，过去分行行长招人主要看社会关系看有没有存款，以存款为中心的经营逻辑主导中国商业银行，放贷款无需专业，当时面临普遍性机会，过去十年二十年很多银行讲转型，没有实际行动，赚钱太容易了，现在不行了。现在在战略上主动，早动作。

: U2 L3 k$ H* h' j　　瞄准移动端抢滩互联网金融

: a4 g; c/ w8 @- C( E# I　　移动通讯设备的迅猛发展不仅仅给整个互联网行业带来了一次新的机遇，手机支付、余额宝等宝类产品、P2P理财等互联网金融模式的出现，给传统银行业带来的冲击正在从「清风拂面」逐渐演变为「暴风骤雨」。
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( V' Y7 Y6 i, ]& A( w/ e& |# f6 e9 x, D　　对于招行，亦然。

　　田惠宇表示，围绕移动端， 整个组织架构经营管理都要靠近互联网。
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- _1 n9 b( _& j　　在被问及「是否考虑自己做互联网公司?或者买或者收购?」这个问题时，他表示「可以做，监管没有障碍，有障碍也可以绕过。关键是做什么，我们已经和中国联通做消费金融公司，前海在筹备4月份也开业。所有不管银行也好，BAT，互联网目前更多讲故事阶段。」
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　　对此，刘建军称「市场担心银行的思维模式是否行得通?如果市场放开，我们没有差异」，并称「现在银行有强实名和弱实名的差异。互联网可以做我们不能，如果放开，我们希望先出来。如果我们能集中资源肯定有更好效果，比如四大行比我们客户多，百度调查，我们手机银行第二。中高端我们有时难以撼动，年轻的客群我们利用互联网思维，以前被困住手脚，以前管制很多。还是要争夺长尾客户的，年轻人是招商的目标人群，是轻模式，基于网络，还是想拼一下。」

　　开场白「暴风眼里的招行」是何含义

0 ?$ r: C( W9 n* B　　田惠宇在此次行长见面会上第一句话便是：「首先，对形式判断：第一，暴风雨已经来临。」

　　当如何理解这样一句开场白?
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; p5 q0 v- Y" X+ f0 H　　田惠宇释疑道：我们已经在暴风眼里，一个是经济往下走，寻找新常态，还是动态探底的过程。对银行资产质量可能有压力，同质化竞争。80年代美国，利率市场化已经是暴风雨了，80年代到现在美国银行发展多么惊心动魄，洗牌啊，洗牌不是暴风雨吗?

: i1 h$ j3 o3 Z" ~6 f　　改革的东西每天都有新东西，也是暴风雨来临的一个方面，整个资产负债结构，大的经营逻辑看，我们今年开始把资产和组织经营能力摆上日程，以存款为中心的经营逻辑发生变化，这是一个巨大变化。
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　　对于风险的认识
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　　田惠宇表示，银行行业百年，短期看乏善可陈，缺乏热点，不影响价值。资产质量在消化，国内银行对小企业的服务目前没有看到令人信服的模式，特别是经济下行时期。
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0 }! I2 x9 a4 J) t; r　　另外，过剩产能消化也需要时间，而消化不一定变成不良。这对各家行资产质量管理方面是个考验。

& @3 ?+ C6 o4 y+ I  i2 q8 Q0 b　　田惠宇称：「管理方式变化已经开始，风险管理调整优化，某些方面重新构建，如并购模式，一放就乱一收就死，再比如供应链，不是一种管理逻辑。过去的模式，风控和一线业务形成强博弈，肯定要出问题，这些我们都要调整。」

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无济于事