新中产在财务上有一定的可投资资产。根据调查结果,我们将新中产的可投资资产分为四个层次:第一个层次是20~50万,第二个层次是50~100万,第三个层次是100~200万,第四个层次是200~500万。
/ i" G1 J ^/ q! ]1 ~: `. ]5 t/ Y) [0 |2 K" v8 m6 o# ^
' [3 g3 x( Z. o' F
( s. {% h o4 Z, O0 K' q5 u* d3 c8 E
# j' r" |/ G# f; N+ |对于这四个层次,我们在去年和今年都做过比例调查,每一个层次约各占四分之一。稍有不同的是,去年20~50万这一层次的人稍微多一点,约为28%。今年50~100万这一层次的人多一点,约为29%。( F' b [( j, u: }" V8 M
! Q& n0 |6 |2 \; q% A+ o 特点
+ E+ C4 H8 c* V w6 s
+ F9 y7 n- {- k' N 024 a2 _1 ^) X9 F9 I
1 ?& }5 w: J* l9 v 理财意识强,但技巧不足5 F- a5 R) X$ h/ h" Z
9 l5 C9 a+ z% x. o! Y
我们在调查中发现,新中产在理财的几类资产配置上,有银行存款、投资性房产、股票、保险、基金、黄金、信托以及比特币等,他们不会把钱放在同一类资产上,这说明他们的理财意识很强。8 J% H# @: F0 Q2 S( f
0 M5 J& w$ ]# p- n! w3 v+ P- V, S
* s7 Y2 k5 R1 r9 s: K7 J$ R
; Q f$ n; X4 V' D! t
P+ i& r. X" x但是新中产们的理财能力却不足。这主要体现在他们对理财的基本知识了解不多,没有系统的理财知识架构。我认识很多理财师朋友,他们告诉我,一些专门找他们帮忙理财的新中产,对理财的一些基本概念都不清楚。
# X) F- A; [( p2 J! c
5 A7 _& E! m, ~! Z. \% B3 u! B2 N1 i, I" q$ Q( z( t2 O
, l$ ~6 O8 W1 x- i 比如说前段时间的P2P爆雷,或是其他方面的理财骗局,其实在专业人士看来,这些平台在一开始就很有问题,稍微有些理财常识的人根本就不会盲目地跳到这些“坑”里。6 q+ n7 A, j4 }3 {* b: ?# s0 T
( b# d/ Z# H0 [0 a 但是很多没有理财知识的人,看到某些P2P平台的投资回报率高达20%~30%,脑子一热,完全不了解平台风险性,就只凭运气、凭直觉去大笔投资,最后平台出现问题了,钱也拿不回来了。* R4 ]9 \2 k; O
/ s9 W! j! B4 ?; }9 C
很多新中产都是这样,理财欲望非常强,但是不懂原理,或者有些人懂一些原理,但是在执行上并没有按照一开始的计划,导致出现了后续的问题。尤其在行情不太好的时候,这种情况更容易出现。
# U+ ~% i* Z3 D8 k0 k0 S) U+ ^+ I# Y/ R" m
特点' k. S B! b4 S. D9 }
+ z* h0 k$ n$ v8 g" y1 t 03/ \6 a$ H5 K( z) O$ m; J
0 ~. G" Z- W' v- D0 {; T3 i
具有一定的风险意识9 ?1 E$ Y" H6 ]+ R1 o& N9 j
! Q/ P) _/ V: s% X" X2 ^ 80%~90%的新中产在投资的时候是亏过钱的,那么他们的亏损阈值是多少?也就是说,当亏损达到多少的时候会抛出?
/ ?' C: ]6 u7 h
. `$ b ~8 Z) m- {7 n 我们在调查中发现,大概当亏损达到投资额的10%时,他们就会及时止损。比如说投资50万,亏了5万左右的时候,他们就开始慌了,这时候就算亏了这么多,他们也认了。根据我们的统计,七成以上的新中产都会选择10%这样一个损失率上限。
, Y& [$ w4 n" C& V- P0 w( B" [, d
& |! q& e: d% ]# \: c2 Y. ]* q2 C% Q+ T' l: d( Z7 R( h
, O' E6 J0 T4 Z S E+ \' g) Z" _) B! s4 d4 T) O9 }& j
我们把前面的三个特点结合起来看,可以发现,新中产的理财意识和行为存在着较大的矛盾:一方面他们希望在收益或亏损达到一定程度时就退出;另一方面他们的知识和行为,与现有的风险意识并不匹配。( \( S5 c) K* ^( I7 u
" l9 r8 T& Q5 S0 `
特点1 l' K8 G$ G" @ m L& }
" {0 J, H1 R) u3 |; T- X
041 p4 G" l5 x! _% c( i2 |
/ T* D+ L; v3 s$ F 买房学到了一堂杠杆课
1 _0 }' V+ n. O% J$ v* ~
1 U8 _4 O0 _0 d" ` 基本上所有新中产,甚至说整个中国都是这样,就是在你买房之前,可能都没有尝试过去借钱,但是为了买房,不得不负债。也就是说,不论是家庭还是个人,都在买房过程中学到了人生第一堂杠杆课。( c+ s# u0 s$ P1 n6 ]$ K
* E" Z4 D* U; p8 C) a& J
很多新中产都是这样,买房让他们背了人生中的第一笔债。' u; k: `6 x; M' M
7 u% a0 B7 J6 y/ \9 J
6 R/ q7 |' j6 Z" J2 V9 o% i
& y- t8 _2 n) t( [, g
- e1 h! Q- F) _3 Q4 W" w 新中产从小接受的教育都是不要负债,因为他们的上一辈就是这样。比如说我自己,我父亲在我买房的时候说,首付多付一点没关系,一定要少贷款,这样欠债就少一点,以后月供也少。
! X( v5 L( U, D7 e+ T
0 @0 i8 A0 A# ^7 d* b1 V+ K# _ 新中产对信用卡的使用亦是如此。我们在调查中发现,大部分新中产在上大学时就申请过信用卡,但是他们基本没有用过。等他们用的时候,也只把信用卡当作一个延期工具,不会去分期。这与我们从小就接受的教育有关,即不到迫不得已、买不起某样东西的时候,不会去借钱。# E& F4 ~+ W8 d+ @9 Q4 v, e2 N
* m7 i- \$ M% e5 ^9 {6 R- Q
, \1 i* c# N1 \, U$ \
- O2 k" }+ L& w* c% j, `
, e4 y9 E" h2 o: p6 t7 |/ Q: H那么,中国人买不起的东西是什么?就是房子。
( l6 m/ {5 w: Q2 b/ M, l( W2 t" m( H* i
在过去的十几年里,借钱买房其实是一个很好的投资行为。因为你向银行贷款的利率可能是5%~7%,但是房子一年下来利润翻一倍,即收益率能达到15%左右。也就是说,借钱买房的利润比成本高,说明借钱买房是一件划算的事。! L. s0 l6 y4 o! t' O6 x5 n
1 n/ [& ^ M) ^) _6 V: @ 大家可能都明白,杠杆是一个很有用的东西,问题在于我们如何去做评估。有人说,现在房子翻倍的经验是不是已经不适用了?那就要看你是不是能借到更便宜的钱。有的人贷款利率是6%~8%,你能不能借到3%~4%这样更低成本的钱?5 ^( t: m1 n4 K* H2 h
: g2 @! U6 f" j$ V& Q: s
; p& ?1 C' y4 ] `; }& }0 l1 z
& w# Y7 @% N4 a# l8 y! w c0 S7 G 特点
% {: M! ~$ c8 I; M+ ~% R5 d7 s; i) d& q, |* z1 ]
053 t! Q" m* K& a
+ v$ w( N" f1 N* ]! x% ?" F! k 不重视自己的信用状况
7 \, G: n2 t5 o$ p, x
" l+ g$ ^6 E* w$ ?$ m9 l 因为新中产不借钱,所以他们对自己的信用也就不是很关心,不会去了解自己的信用报告。
4 ]6 M' f; a+ z
- Z. V5 L. N. |! i6 K! b+ t 近一半的新中产从来没有看过自己的信用报告。在我们调查的新中产中,有近50%的人从来没有看过,40%左右的人只看过一次,就是买房的时候。只有15%左右的人会定期查看,并有意识地去管理自己的信用报告。6 [6 E9 ~' p& D7 y7 f
- f" b w" |) b
# G" x9 G* ~9 C& ]
0 P% f& r b% Z" B' S9 C; j4 @1 M# n" {$ F4 J9 P4 c
% c1 ~: O* Y$ g. N 很多人会觉得了解自己的信用没多大用处,只要没上国家的黑名单,日常生活就不会受到影响。但实际上,一个人的信用好不好关系到这个人的切身利益。# u" S @1 f6 }) }' q, J* X$ g" ?
: H% g) O! U1 ~. r- H/ r$ s
现在这个社会,我们不只是在买房的时候才需要借钱,生活中需要借钱消费的情况越来越多。例如我们使用信用卡消费,也是需要信用的。如果信用比较好,就会有较高的贷款额度。
: k' m. S4 j1 ]
- s* N% S0 r! W- B- z 一个人的信用程度影响他的财务极限。信用好的人,拥有几张较大额度的信用卡,那么当你急需用钱的时候,就能及时贷到自己想要的钱,从而扩大自己的财务极限。但是如果你的信用很差,需要钱的时候就借不到。' W- F0 x( Q. G% J3 q' M
8 X a$ K7 T; K' \4 U% t& f
|