加拿大1/3家庭"零"债务财务健康

加拿大最大银行之一的最新报告认为大多数消费者的财务健康，可以应付加息，主要是因为他们的债务结构。

- p$ N4 p" q; P  ICIBC资本市场公布报告称：“不仅基本面强健，家庭债务的结构会让许多借债者免受加息的全面冲击。”

: h  N+ @; E5 {* ~: Z经济师Benjamin Tal和Royce Mendes表示，加息带来的真正意外将是：怎么会有如此少的消费者感受到利息上涨的阵痛。

加拿大央行去年7月以来，两次提高基准利率，目前为1.25%，是2009年以来最高位。
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) R# d" T, g; p6 |0 e1 _3 I市场预期，今年央行最早于5月恢复加息的机率有70%。
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: x8 D0 X" }1 s$ }% r/ {: n与此同时，加拿大家庭债务在去年第三季度达到有史以来最高位，平均每1元可支配收入，就有1.71元债务。
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CIBC早前曾表示，高债务令加息带来的冲击比10年前要强50%，但是最新研究却指出，加息不至于令消费者无法喘息。
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Mendes说，“三分之一家庭是完全零债务，因而加息对他们而言是好事。”这也说明，所有的债务只占加拿大经济的三分之二。

至于有债务的家庭，有三分之二的家庭没有房屋贷款。按金额计，所有家庭债务的四分之三是房屋贷款。

: M* p, ]2 _- l' w银行估计，在所有房屋贷款和其他贷款中，约20%会受到加息的影响。

3 N; F4 E& _$ D$ f5 n8 t1 j- L在房屋贷款中，浮动利率贷款在加息后，每月还款额不变，而还款年数会变。而固定利率贷款中，只有五分之一会在某一年内重置利率。
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) z  E% V, d$ B而且，许多固定利率贷款的利率与五年前的利率没有太大差别，所以多数贷款者不会感受到利率变化。另外，加拿大人从去年起就开始锁定利率。

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. g- ^5 \6 a- J5 C; [- V% f' D5 M经济师指出，仅靠加息不会限制消费者开支。但是如果加上工作机会减少、房贷条件收紧等，就会出现家庭开支明显减少。
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加拿大咨议局经济师Craig Alexander上月出指出，只有7%到10%，或超过100万的家庭面临风险，他们在加息步伐放慢时可以作出调整。

$ \$ M3 ~8 A4 P8 g. g. c最新数据还显示，还贷与税后收入之比为14%。当这一比率升至40%时，债务风险属于很高。因而Alexander认为，从整个经济层面，加拿大家庭可以应付加息。

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