随着国家对房地产调控力度加大,商业银行为了积极落实调控政策,在住房贷款方面也实行了一系列调整,如提高房贷利率等以遏制个人住房贷款过快上升。在这样的背景下,仅2018上半年个人房贷业务仍呈“繁荣”景象——总额突破20万亿元,且在银行信贷投放中占据较大比重。对此,有相关专家称,我国家庭债务已经“逼近”极限。3 L# _. F( S* m- @
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/ W; d. `3 _/ D$ @图片来自CNSPHOTO
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& m h6 y7 M( r4 i) |8 u在史上最严调控下,总体来看,2018年上半年,上市银行对于个人房贷的热情只增未减,这与房贷利率不断上涨密切相关。. i/ D4 n8 A) l
- I6 |; \% \' @$ A8 f据融360监测数据显示,2018年8月全国首套房贷款平均利率为5.69%,相当于基准利率1.161倍,环比上升0.35%,同比去年8月利率5.12%上升11.13%,为2017年1月以来连续20个月上涨。0 g/ N/ I+ B% Z4 D) j$ f7 d' x8 U" _0 m
|( |/ b) V+ r j( R. h此外,据Wind数据统计,2018年上半年,26家上市银行的涉房贷款合计达25.52万亿元,较2017年年底的23.85万亿元增长了1.67万亿元,半年时间的增幅为7.02%。其中,个人房贷总额突破20万亿元,较年初增长7.52%至20.7万亿元。
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在房贷利率不断攀升的背景下,个人房贷增长虽现放缓迹象,但个人房贷总额依旧突破20万亿元。而银行报表中保持持续增长的个人房贷另一面,也体现了不断攀升的居民杠杆率。/ W% z3 h% B7 @/ ^6 \: R) R, B. l
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据上财高等研究院测算,截至2017年,我国家庭债务与可支配收入之比已高达107.2%,已经超过美国当前水平,更是逼近美国金融危机前峰值。并且,由于隐藏的民间借贷等无法被统计的部分,实际上中国很多家庭近年已开始处于入不敷出的状态,家庭流动性已到了命悬一线的地步。
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/ a8 q+ i* U9 S0 Y5 w2 X3 s中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼曾向媒体表示,房贷利率收紧是银行落实房地产调控政策、防范金融风险的需要。由于目前房价仍处于高位,房地产不确定因素增加,银行会通过调整房贷利率更加审慎地经营个人住房贷款业务。
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不过也正是由于银行房贷政策的收紧,家庭只能通过其他形式的贷款进入房地产市场。因此,伴随着家庭债务的累积,家庭债务结构也变得越来越多样化,给家庭带来的流动性造成强烈冲击,增加了问题的复杂性,成为了社会的不稳定因素。
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0 g- P6 S/ y, I5 m2 o# ]6 M6 ~(综合自:券商中国、中国经济网、中国新闻网、上财高等研究院)6 k& N! H& R8 Y( [, \/ @* P
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