英国《金融时报》于2月14日发表了一篇题为《相比于中国，美国的移动支付市场看上去像是侏儒》的文章。文章引用了艾瑞咨询和Forrester Research两家咨询公司分别针对中美两国移动支付市场的研究报告数据，称中国移动支付2016年的规模大约为美国同期的50倍，而这一悬殊对比也说明，中国的互联网公司正在向金融科技生态系统发力，并就此“蛇打七寸”，不仅占据了这一细分市场的全球主导地位，还似乎找到了互联网金融发展的正确通道。
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报道称，中国移动支付发展得如此蓬勃，主要是因为线上购物和互联网金融服务的爆炸式增长；而该行业的繁荣不仅使得中国的互联网巨头赚得盆满钵满，而且还使他们掌握了珍贵的用户数据。7 l r- U1 @8 C# W+ k* ]& N5 A3 d
9 }; f$ H D: J5 F/ o 与发达国家相比，我国的信用卡渗透率相对较低，而其他支付方式的繁琐使得二维码支付方便快捷的特点充分凸显，再加之巨头平台的推动作用，我国移动支付迎来了高速发展时期。5 Y5 y2 ?, l& H, Q
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5 d- Q5 r L5 I# m1 @/ U8 _ 以下为《金融时报》原文：4 ~/ x; j. e: A3 [' q
! c7 r8 B( Z7 A7 I2 u 市场数据显示，2016年，中国移动支付的规模大约为美国的50倍，这表明，中国的互联网公司，在这一被视为“通往金融科技生态系统康庄大道”的细分市场中，占据了强势主导地位。0 p. Y! u4 t0 A2 U8 b$ Q- k
7 {& L) z1 \3 P- J7 \ 中国移动支付市场的兴起，是以线上购物和互联网金融服务（如点对点贷款和线上货币市场基金）的爆炸式增长为基础的。在中国，有超过一半的共有基金是在网上销售的，而在2012年，这一比例只有5%。( J7 b3 G G1 O6 I+ Z
$ g; a5 X6 r+ b! ?) P$ j* c: P: ] 去年也是实体零售商（包括超市、餐馆和商场）使用线上支付的转折点。2017年1月，星巴克宣布，其旗下的咖啡店开始接受微信支付。于此同时，在2016年，线上对线下的互联网服务移动端支付也增长强劲，例如分享出行和食品快递类应用，用户在互联网平台上下单支付，在线下享受商品和服务。
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“数字支付平台目前仍然是中国金融科技基础设施建设的一项关键内容，此外，它还是交易和金融数据的重要来源，并在支付公司搭建新的金融科技平台、为消费者提供产品服务时被广泛应用。”一家总部在上海、名为Kapronasia的金融科技咨询公司董事长Zennon Kapron如是说。% y7 o( i2 W! z0 o1 n$ a3 b! O
) z7 X/ S0 ^# O! c 据艾瑞咨询估算，2016年，中国第三方移动支付的市场规模增长超过了三倍，至38万亿人民币（约合5.5万亿美元）。而该市场，目前主要被阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服和腾讯旗下的财付通所把持（微信支付）。; L h6 ~1 v b# S5 z
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) f4 @0 c8 f, I 中美移动支付市场规模对比：中国约为美国的50倍
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. K- C9 X" |' H6 C$ {- d 据全球咨询公司Forrester Research估算，2016年，美国的移动支付市场规模增长了39%，至1120亿美元。在美国，移动支付市场主要掌握在苹果、谷歌、三星以及PayPal等移动互联网巨头手中。
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/ v+ x/ [# a5 F% e; | 中国在移动支付领域远远领先于美国，其中一个重要原因是消费者缺乏可以进行非现金支付的其他选项。与发达国家相比，中国的信用卡渗透率相对较低，而使用借记卡支付有相对比较麻烦——通常需要短信验证、USB软件保护器以及随机密码生成器的组合。相比之下，支付宝或微信支付更加简化，只需要扫描来自零售商的服务终端或智能手机的二维码即可。5 A- m0 u3 k9 s! l4 r, B) }
5 V0 z' n3 e- R# q/ \ “中国迅速推开近端支付，在很大程度上是基于它的后发优势——与美国等其他国家和地区不同，中国并没有牢固的信用卡文化。也正是因为这样，中国已经直接从现金支付阶段跳跃至移动支付阶段，”市场研究机构eMarketer在一份研究报告中说。: k! }) I( t. }' t* [( V
& Z, C1 r2 B1 J) Y7 S 除了直接从手续费中获得收入以外，阿里巴巴和腾讯对中国移动支付市场的主导地位使他们能够获得可用于从信用评级、定向广告到产品开发的一切有价值的用户数据。
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/ M/ L! b- h2 z7 Z C, G 然而，中国移动支付拥有如此吸引眼球的交易价值，也从另一个侧面反映出，支付并不一定需要与真实的社会经济运行状况完全相符。
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( ^7 z/ R% |& t8 u& I: j) a( D 例如，在最近的春节假期，亲朋好友之间往往会以“吉祥的数字”交易“红包”，例如88（在中文中有发财的美好寓意），520（听起来像是“我爱你”）。
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虽然这些红包都是确确实实的现金礼物，但它们更多地是被用作为一种社交方式，并且你很有可能收到和你发给对方金额相同的红包。
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+ V. W9 L( M; F/ c 此外，据艾瑞咨询调查结果显示，2016年第三季度，约有60%的中国移动支付是个人与个人间的转账，当然，其中也不乏一些没有设立商业支付账户的小型企业。
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“这最初只是个假日游戏，但经由几个春节的用户习惯培育，目前，收发移动支付红包已经成为了一种日常行为”，艾瑞咨询北京分析师李哲峰（音）说，“过去，人们使用银行卡进行资金转移，现在，这些交易已经势不可挡地转向了手机。”- d3 S4 H2 R; p4 f
: Q6 X3 ?+ P; U$ C5 b 除了市场规模以外，中国在移动支付的增长方面也击败了美国。' \0 P2 Y5 ^/ O$ ?, I0 a- x+ W
9 g) @. D% b% C" P; T; E" z/ m) o5 F 据Forrester预计，到2019年，美国的支付总额将是2015年的2.6倍；而据艾瑞咨询，同期，中国的支付额将增长7.4倍。
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在美国，线下零售商依然是美国支付市场最大的增长动力，而不是移动支付；在欧洲，由于近场通信技术（NFC）的普及，这一支付方式明显比二维码支付更受欢迎（在芯片读取器上刷电话）。8 L F" O' g& x, \
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据Forrester称，截止2016年底，有超过一半的受访美国零售商表示，他们已安装完成或即将安装NFC终端设备。# r @( H) m2 O3 U0 [( Q* Q
; B4 t9 _* p5 @- g' o 然而，改变消费者根深蒂固的消费习惯无疑是一个巨大挑战。Forrester在其报告中这样描述美国的支付情景：“陈旧的习惯很难就此消失，在结账柜台前，人们还是更愿意拿出信用卡支付，而不是拿出手机来扫一扫。”
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