如果银行破产，存在银行里的钱只有50万元有保障？昨日有消息称，人民银行召开系统内的全国存款保险制度工作电视电话会议，各省级分行领导到京参会，研究部署于明年1月推出存款保险制度。南都记者多方求证获悉，存款保险制度近期推出的可能性非常大。“近期会出台征求意见稿。”靠近央行人士对南都记者表示。此外，南都记者获悉，按目前讨论的方案，存款保障上限为50万元。对市民来说，存款一要分散，二要看看存款所在的银行会不会破产，千万别只看利率高低了。0 T" N( {8 d9 S, X- ^; _. y$ z
4 n6 Z3 ?5 x/ S4 q( t近期将公布征求意见稿+ u! F j5 l6 o
$ }( \, H# F/ {) Z, [# Q$ B所谓存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。( m; ^ G$ l/ t! F' E
7 R7 X1 U7 g& \2 c自1993年首次提出后，存款保险制度已酝酿21年，呼声一直很大。十八届三中全会和2014年中国政府工作报告都明确提出“建立存款保险制度”。) i: j% J% l: q8 O8 t" B* h3 p: U
* k. s/ C" a7 _7 Q; z5 N$ j“近期就会出台征求意见稿。”靠近央行人士对南都记者表示，具体何时正式推出，得看征求意见稿进展情况。而已参与多轮意见稿讨论的中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，近期有关部门确实再度开会讨论征求意见稿情况，目前准备已较为充分，存款保险制度框架已较为成熟，短期推出的可能性非常大。
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. m+ \2 p7 F6 \( w0 H0 G1 q有参与此次讨论会议的人士对南都记者表示，相较于去年以及今年来的多次会议，此次会议相关部门对于存款保险制度的准备已非常充分，各方对于关键性问题已基本形成共识。6 @' @( R I7 b& D" s" t' F8 ?* K
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超50万的部分或得不到赔付
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全额存款保障还是限额保障，以及存款保险制度的覆盖面、费率如何确定一直存较大争议。& ^7 [2 @2 ?# Z* \
7 K% G) e! G* C8 z0 a$ L# ^: e: W有靠近监管的相关人士对南都记者表示，按目前市场讨论的焦点，存款保险制度将采取限额保障的方式。目前市场对于存款保险制度保障上限说法最为集中的是50万元。即，万一银行倒闭了，储户存在每家银行的存款中，被保障的存款最多50万元。超过50万元的部分，有可能得不到赔付，或按一定比例赔付。
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对50万元保障上限的说法，郭田勇在接受南都记者采访时证实，与目前讨论的意见稿大致相同。据相关数据测算，50万元的存款上限将覆盖98%的储户全额存款。
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& }8 @! {6 \' y1 @. [" o5 W. }郭田勇还透露，对于银行收取的费率将根据各商业银行的稳健情况和风险实施差别化定价。有银行人士对南都记者指出，国有大行由于风险性较低，预计费率相对较低。
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“对银行而言，存款成本增加，如何转嫁出去？是否会增加企业融资成本。”一位国有银行广东省分行行长表示，存款保险制度对社会的影响有待观察。
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$ ]: Q& S- [$ ^市民存款应分散理财要“混搭”% k0 I. U" _( {1 T" J$ \
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应关注银行资产质量和风险状况
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中大岭南学院副院长、金融系主任陆军表示，存款保险制度推出后，市场将出现一些副作用。经营更冒险的银行愿意提供更高利率来吸收存款，而稳健经营的银行反而会被市场淘汰。银行几乎不会受到储户的监督，因而将大量信贷资产配置于高风险投资中，以获取高额回报。一旦经济出现较大波动，这些高风险行业易演变为大量不良贷款，进而导致金融体系陷入危机中。多位银行人士也认为，存款保险制度能否打破目前政府兜底的存款体系，仍要看政府的决心。
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( l' x& v; \; r V7 ^2 ]$ z# Q/ j对银行而言，存款保险制度推出后，存款搬家将在所难免。陆军认为，相较于中小银行，大行破产的可能性更小，将成为大多数储户50万元以上资金的选择。不过，郭田勇则认为，存款保险制度的推出将使得中小银行吸收更多存款。某股份银行广州分行行长对南都记者表示，随着利率市场化的推进，对于存款的吸引，不能仅靠高利率了。( A, y4 U# x8 ^. I6 b' d: l9 P
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存款制度推出后，储户该怎么办？有银行人士建议，银行将不再是绝对安全的港湾，本着50万保障上限，老百姓将来应把“鸡蛋”放在不同篮子里，“混搭”理财，降低风险的同时，或许还能增加收益。此外市民应特别注意的是，理财产品并非存款，购买理财产品的资金并不在保障范围内。陆军指出，市民以后在选择存款时，应更加关注银行的资产质量、风险状况，避免将资金存在有可能出现破产的银行。不过，他同时指出，短期内，银行破产的概率并不高。8 L% _+ T9 `% Q a4 D6 K
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存款保险制度大事记! t. a4 T* q5 r! Z: Q
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1993年《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。4 l/ V. a! e9 t0 f) B& B
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1997年央行成立存款保险课题组，对存款保险制度开展理论研究。
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% q2 U: z- `4 _+ [! S2004年央行金融稳定局存款保险处挂牌，于年底开始起草《存款保险条例》。7 B d |; ]2 M5 ~/ K
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2005年金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，获国务院原则性批准。- |$ M; M# J1 ^1 J6 m5 x: s* k
: H3 J, M( c0 A E" F& U4 j0 d2008年两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)。
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2009年9月央行第二次上报存款保险方案，银监会曾以农信社仍处于深化改革中，可能受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见。
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4 |% u' _7 e, U9 d9 q) b2010年年末央行第三次上报存款保险方案，决策当局觉得时机不成熟，未予批复。' I& i0 }: s) t3 @+ e3 A
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2012年7月央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。; l" y3 e: z e p5 m
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2013年11月十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。
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; r9 f% P- s. R2 o2014年3月国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。! {9 i; `% c, E& Q# p! E u
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2014年3月31日央行人士表示：“存保条例已由央行起草完毕，相关程序都已走完，适当时候将会推出。”4 ~* F2 i% Y7 q2 X/ Q+ L! Q5 \" _* Q
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名词解释# g c, Y1 o7 c: @% `5 i
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所谓存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款
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