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[福利与养老] 美国养老保险制度由国家养老金计划和私人养老金计划构成

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绿树 发表于 2012-11-29 04:54:37 | 显示全部楼层 |阅读模式
美国的养老保险制度由国家养老金计划和私人养老金计划构成
关于养老金,很多人会以为美国实行的是商业养老保险,其实这是错误的,美国的养老也是国家行为,而非商业行为。另外如果要弄清一个国家的养老金体系,我们必须弄清三点,一是养老金包含几部分,二是各个部分是如何缴费的,三是各个部分是如何领取的。

  美国的养老保险制度由国家养老金计划和私人养老金计划构成。美国的社会福利在西方国家不是最好的,但其社会安全金体系却是全世界最大的。美国的社会保障体系始于1935年,当年国会通过了社会安全法,正式为美国工作的人群建立养老金体系,1956年经过修法,养老金也开始涵盖残障人士。

  美国的社会安全金不是普享性的,在美国工作的人士,一年可以因此取得4个积点,大约 10年就可以取得所需的40点,获得申领社会安全退休金的资格。也就是没工作的美国人,或是工作不满十年的美国人都不能领取社会安全金。另外注意,申领退休金的关键,是在美国合法工作10年以上,与公民或绿卡身份无关,至于绿卡持有者长期在海外居留的问题,则要按移民法的规定,也与社安退休金无关。

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 楼主| 绿树 发表于 2012-11-29 04:55:07 | 显示全部楼层
美国人领取社安金的年龄逐渐升高,1943年后出生的人,可以领取全额社安金的年龄是66岁。1960年以后出生的人,可以领取全额社安金的年龄是67岁。但民众可以选择提前或延后领取社安金,最早可以领取社安金的年龄是62岁,因提前领取,每个月领取的金额会降低不少。如果62岁开始领取社安金,每个月领取金额相当于全额社安金的75%。63岁上升到80%,64岁为86.7%,65岁为93.3%。

  虽然领取退休金的最低年龄为62岁,但是美国人不一定要持续工作到62岁才有资格,只要达到40个积点就可以。由于每个人的收入不同,领取的社安金也会不同。工作年限越长,工资越高,退休金就越多。 一般而言,退休人员每年领取的社会安全金约占退休前收入的40%以下。 2011年发布的社会安全金报告指出,2010年,美国有5400万人领取社会安全金,缴纳社会安全金税的美国人有1.57亿人。

  美国的社会安全金的计算有固定的公式,如果一个年薪7.5万美元的人在66岁半领取社安金,他每个月可以领取到多少社安金呢? 美国社安金的计算模式的,按月工资收入加上两个计算点来计算,第一个计算点为680美元,第二个计算点为4100美元,年薪75000美元的人月工资为6250美元,如果他在2007年时退休,他每月可领取的社安金通过公式计算为:90%(680)+ 32%(4100-680)+ 15%(6250-4100) =1960美元,一年可领取的社安金为23520美元。

  三成退休者主要收入靠社安金 根据统计,社会安全金是大部分美国人退休后的主要收入来源,社安金约占退休人员收入的40%。2007年,63%退休人员收入的一半是来自社安金,32%退休人员90%的收入来自社安金。由于社会安全金的存在,使得四成65岁以上的老年人免于陷入贫困境地。


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 楼主| 绿树 发表于 2012-11-29 04:55:42 | 显示全部楼层
美国养老金是“现收现付制”,美国政府是通过税收来维持社安金的发放,而且参加工作的人从打工那天起就要缴纳社会安全金税,雇主也要为每一个雇员缴纳社会安全金税。从历史上来看,1940年美国雇主和雇员每年缴纳的社会安全金税是雇员年收入的2%,1970年上升到8.4%,1990年更提高到12.4%,这一税率一直维持到现在。2011年,因奥巴马为雇员的社会安全金税率降低两个百分点,因此雇主和雇员向政府缴纳的社会安全金税率合计为雇员年收入的10.4%。如果是自己开个小买卖,做点小生意,这叫自我雇佣者,自我雇佣者因是雇主与雇员两种身份合二为一,所以2011年向政府缴纳的社会安全金税税率是10.4%。

  社会安全金税由专门的基金机构进行管理,每年依照退休人员的个人情况为他们发放社安金,一直到人去世。发放的社安金每年是依照通货膨胀率来调整,以避免退休人员的实际收入下降。

  在社安金发放上,美国政府有点劫富济贫的味道,高收入人缴纳的社安金税远高于低收入人,如果按回报率来看,低收入人群获得回报率要远高于高收入人群。

    社安金惠及退休人员和家属

  美国人的养老金不仅仅是退休人员一个人的社会福利,同时也可以惠及到配偶和子女。如果退休人员过世,他的配偶没有收入也可领取过世配偶的社安金,但要符合以下的条件:一是配偶的年龄超过50岁、属于残障人士;二是配偶年龄超过60岁;三是不论配偶年龄多大,家中有16岁以下儿童或是残障人士需要抚养。只要符合上述三项条件之一,该配偶即可享受过世人员的社安金。目前美国大约有500万丧偶者享受着配偶的社安金福利,这对于年长者尤其是女性的生活是个不小的帮助。

  如果退休人员过世,家中的孩子也可以享受过世人员的社安金。领取条件为:不超过18岁;18至19岁仍在高中读书者;18至22岁残障人士。如果退休人员要供养父母,而且供养花费的占到老人生活费用的一半以上,在这种情况下,退休人员如果过世,他的父母可以享受领取过世人员社安金。

  这样实施的结果可以避免退休人员过世后,其家人陷入生活的困境,减少美国的贫困人口。同时对于那些丧失工作能力的人,等于是政府养起来,这也算是为民众排忧解难吧。

  美国的社会安全金税交由联邦老年人退休基金管理,该基金创建于1940年。从1982年到2009年,美国老年人退休基金一直处于盈余的状态,最低一年的盈余为890亿美元,最高一年的盈余达到1900亿美元

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 楼主| 绿树 发表于 2012-11-29 04:56:29 | 显示全部楼层
按照法律,老年人退休基金的盈余需要借给联邦政府,政府在一定年限内连本带利偿还给老年人退休基金。在2009年以前,美国的社会安全金体系可以说是形势大好,莺歌燕舞,但从2010年后美国社会安全金体系却开始面临着巨大的危机。从2010年至2020年,有8年时间老年人退休基金的支出将超过收入。但由于政府偿还利息,基金金额仍会增长。2021年至2037年的情况则不乐观,基金支付的退休人员养老金金额将大大超过基金的收入,这种不平衡会一直持续下去,一直到2037年,老年人退休基金的储备金将全部用光,政府若不采取措施,那时退休人员的养老金发放将会成为问题。

  当然世界各国的老龄化问题都被严重夸大,因为2037年的世界应该又是另一副摸样,而现在人类所面临的困境也只是暂时的,以现在的状况推测未来本身就不合理。人类现在面临的困境更多是两次科技革命的之间的艰难调整,而这次调整比上世纪的经济大萧条显然要温和的多,我们既要看到人类的问题,也要对人类的发展抱有信心。

  其次认为老龄化拖累了养老金的人其实有一个非常重要的误区,那就是美国的养老金实行的是现收现付制度,这一制度本来就意味着养老金缴纳比例是不固定的,如果民众的寿命延长了,那就应该增加缴费年限或是提高缴费比例,以保障养老金的发放,这根本就不是问题。况且西方各国,其养老金缴纳比例一直就是经常变动的,这并不稀奇,过度炒作养老金困境是没有意义的。


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美国人 发表于 2013-6-7 13:06:55 | 显示全部楼层
过来看看的
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month 发表于 2014-1-13 09:20:16 | 显示全部楼层
相当完善了
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冷雨无声 发表于 2014-4-26 10:22:24 | 显示全部楼层
值得参考....
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精灵 发表于 2014-5-14 18:22:54 | 显示全部楼层
謝謝,希望再接再厉.....
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uyuyurl 发表于 2014-5-31 15:40:28 | 显示全部楼层
请继续努力!
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